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Simulador de Juros SAC
Calcule parcelas decrescentes, juros e amortizações pelo Sistema SAC (Amortização Constante). Visualize a evolução do saldo devedor mês a mês, gratuitamente.
O que é o Sistema SAC de Amortização?
O Sistema de Amortização Constante (SAC) é amplamente utilizado no crédito imobiliário brasileiro, especialmente nas linhas do FGTS e financiamentos habitacionais da Caixa Econômica Federal. Sua principal característica é a amortização fixa — a cada mês, o mesmo valor é abatido do saldo devedor.
Como os juros incidem sobre um saldo que diminui mês a mês, as prestações são decrescentes: a primeira parcela é a mais alta e a última é a mais baixa. Isso significa que o tomador quita a dívida mais rapidamente nos primeiros períodos, reduzindo o total de juros pago em comparação ao Sistema Price.
Fórmula do Sistema SAC
A = PV / n
J_k = Saldo_(k−1) × i
PMT_k = A + J_k
- A — amortização constante (igual em todo período)
- PV — valor presente (capital financiado)
- n — número de parcelas
- i — taxa de juros mensal em decimal (ex: 1,5% = 0,015)
- PMT_k — prestação do mês k (decrescente)
Exemplo prático: financiamento de R$ 30.000 em 36x a 1,5% a.m.
Amortização constante: A = 30.000 / 36 = R$ 833,33. A 1ª parcela é R$ 833,33 + (30.000 × 0,015) = R$ 1.283,33. Veja a evolução:
| Parcela | Prestação | Juros | Amortização | Saldo Devedor |
|---|---|---|---|---|
| 1 | R$ 1.283,33 | R$ 450,00 | R$ 833,33 | R$ 29.166,67 |
| 2 | R$ 1.270,83 | R$ 437,50 | R$ 833,33 | R$ 28.333,34 |
| 3 | R$ 1.258,33 | R$ 425,00 | R$ 833,33 | R$ 27.500,01 |
| 18 | R$ 1.058,33 | R$ 225,00 | R$ 833,33 | R$ 14.166,67 |
| 34 | R$ 858,33 | R$ 25,00 | R$ 833,33 | R$ 833,34 |
| 35 | R$ 845,83 | R$ 12,50 | R$ 833,33 | R$ 0,01 |
| 36 | R$ 833,33 | R$ 0,00 | R$ 833,33 | R$ 0,00 |
Total pago: R$ 36.887,50 — Total de juros: R$ 6.887,50 (23,0% do capital)
Vantagens e desvantagens do Sistema SAC
Vantagens
- ✓ Menor custo total em juros ao longo do contrato
- ✓ Saldo devedor diminui mais rapidamente
- ✓ Mais vantajoso em amortizações antecipadas
- ✓ Parcelas finais muito menores que as iniciais
Desvantagens
- ✗ 1ª parcela é mais alta do que no Sistema Price
- ✗ Exige maior capacidade de pagamento no início
- ✗ Planejamento mensal mais complexo (parcela varia)
- ✗ Menos comum em financiamentos de veículos e crédito pessoal
SAC vs. Price: comparativo completo
| Característica | SAC | Price |
|---|---|---|
| Valor das parcelas | Decrescente (começa maior) | Fixo (igual do início ao fim) |
| Amortização mensal | Constante | Crescente |
| Juros mensais | Decrescentes | Decrescentes |
| 1ª parcela | Maior | Menor |
| Última parcela | Menor que a 1ª | Igual à 1ª |
| Total de juros pago | Menor | Maior |
| Velocidade de quitação | Constante | Mais lenta no início |
| Indicado para | Minimizar custo total | Previsibilidade orçamentária |
Quando usar o Sistema SAC?
O SAC é indicado para quem pode arcar com parcelas iniciais mais altas e quer minimizar o custo total da dívida. É a escolha padrão em financiamentos imobiliários de longo prazo (20 a 35 anos), pois a economia em juros pode ser expressiva — especialmente se o contratante realizar amortizações antecipadas. Para quem prioriza previsibilidade orçamentária ou tem renda limitada nos primeiros anos, o Sistema Price pode ser mais adequado.
Perguntas frequentes sobre o Sistema SAC
- O que é o Sistema SAC de amortização?
- O Sistema de Amortização Constante (SAC) é um método em que o valor amortizado do saldo devedor é igual em todas as parcelas. Como os juros incidem sobre um saldo que diminui mês a mês, as prestações são decrescentes: a primeira é a mais alta e a última a mais baixa. É amplamente usado em financiamentos imobiliários no Brasil, especialmente os da Caixa Econômica Federal com recursos do FGTS.
- Como calcular a parcela no Sistema SAC?
- Primeiro calcula-se a amortização constante: A = PV / n. Depois, para cada período k, calcula-se os juros sobre o saldo devedor: J_k = Saldo_(k-1) × i. A prestação é PMT_k = A + J_k. Por exemplo: para financiar R$ 30.000 em 36 parcelas a 1,5% ao mês, a amortização é R$ 833,33, a 1ª parcela é R$ 1.283,33 e a última parcela é R$ 845,83.
- Qual a diferença entre SAC e Price?
- No SAC a amortização é constante e as parcelas diminuem a cada mês; no Price a parcela é fixa do início ao fim. O SAC resulta em menos juros pagos no total porque o saldo devedor cai mais rápido. O Price oferece maior previsibilidade orçamentária. A primeira parcela do SAC é maior que a do Price, mas a última é muito menor.
- O SAC paga menos juros que o Price?
- Sim. No Sistema SAC o saldo devedor é amortizado em ritmo constante desde o início, o que reduz mais rapidamente a base de cálculo dos juros. Num financiamento de R$ 30.000 em 36x a 1,5% ao mês, o SAC resulta em aproximadamente R$ 6.887 em juros, contra R$ 7.986 no Price — uma economia de cerca de R$ 1.100 (13,8%).
- Por que as parcelas do SAC diminuem todo mês?
- Porque os juros são calculados sobre o saldo devedor, que cai pela mesma quantia (amortização constante) a cada mês. Com um saldo menor, os juros do próximo mês são menores — e como a amortização não muda, a prestação total diminui. É o comportamento natural de qualquer sistema com amortização constante.
- Qual sistema é melhor: SAC ou Price?
- Depende do perfil e objetivo do tomador. O SAC é melhor para quem pode pagar parcelas iniciais mais altas e quer minimizar o custo total da dívida — especialmente em financiamentos longos como o imobiliário. O Price é melhor para quem precisa de previsibilidade ou tem limitação orçamentária, pois a parcela nunca aumenta e começa menor que no SAC.
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